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穷人和富人,谁更需要保险?

文章来源:亚洲网
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发布时间:2015-05-14 14:55:01

 

 

你觉得穷人和富人,谁更需要保险?
 
在回答这个问题之前,先来做一个“晦气”的假设,如果一个富人和一个穷人同时得了重病,他们分别会面对怎么样的情形?
 
富人,他可能会对医生说:给我用最好的药,最先进的仪器,只要能治好,不差钱。
 
穷人,他可能会对医生说:拜托,能不能别用自费药,家里已经没钱了,不能再拖累家人……
 
那么,我们是不是可以得出答案,穷人更需要保险?
 
不好意思,这其实是一个伪命题。
 
不妨照着改一下标题,“你觉得穷人和富人,谁更需要电视”,“你觉得穷人和富人,谁更需要青菜”?是不是只能“呵呵”一下。
 
保险,究其本质是保障。购买保险就是为了买经济上的保障。所以自然是谁更需要保障,谁就更保险。而这其间,又关穷富什么事呢?
 
穷人需不需要保障?当然!正如前文所述,他们本来就家底薄弱,一旦天有不测风云,很有可能病无所医,老无所养。所以,他们应该买一份保险!
 
富人需不需要保障?可能有人说他们家产万贯,生病住院对他们来说完全不值得一提。但是,你可曾想过,富人根本就没想用自己的钱来应对风险。而且越是富裕,越是对医疗品质、医疗体验有高要求。同时,他们还比穷人多了一些多财富保值增值的焦灼感。所以,他们也有保险需求,而且理论上会更多。
 
真正是,穷有穷的计划,富有富的方案。
 
2015428日,《福布斯》中文版联合宜信财富发布了《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》(简称《白皮书》)。
 
何为中国大众富裕阶层?先来树立标准参照物——是指个人可投资资产在60万至600万人民币之间的中国中产阶级群体和高端人士。
 
那么这些大众富裕阶层,他们的保险情况是怎么样的呢? 
 
调查显示,参与调查的大众富裕阶层,有68.9%的人拥有保险。个人可投资资产规模在300-600万的受访者中,拥有保险的比例高出个人可投资资产规模在60-300万受访者7.3个百分点,达到了72.4%
 
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结论1:个人可投资资产规模越大,对保险的配置越重视。这里没有穷人与富人之分,但是,钱更多的人,配置更多的保险,两者呈正相关。
 
那他们都拥有的什么保险呢?在已有保险的受访者中,拥有“重大疾病保险”、“定期、终身人寿保险”、“意外伤害保险”占其投保险种的前三位,分别达到了75.5%53.4%48.3%。紧随其后的是“养老储蓄”、“分红险”、“教育储蓄”。
 
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结论2:尽管已经晋升为大众富裕阶层,但对于保险,他们首先看重的是保障功能,其次才是投资功能。富人虽然从理论上讲,已不需要通过商业保险来转移医疗成本,但他们还是愿意给自己架起一把保护伞。在无后顾之忧后,才开始考虑分红及储蓄型等拥有投资功能性质的保险,进一步合理配置自己的资产。
 
从受访者希望通过保险实现的需求来看,大众富裕阶层最关注自己及家人的人身安全和健康,其次是“资金保值、抵御通胀”和“避税”。
 
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结论3:医疗及人身安全保障是大众富裕阶层购买保险最重要的考虑因素。不管资产量级到达何种级别,没有健康这个1,其它所有都是0。当然,保险除了最简单的保生老病死,还要管资产的保值增值,以及财富的顺利传承。一般来说,越是富裕的家庭,家庭结构、资产构成越是复杂。怎么样把钱交到自己想交的人手里?怎么样让辛苦打拼的家业顺利传承,都是大众富裕阶层在深思的问题。且资产量级越高的富人,对此越有体会,越早会进行安排。
 
在拥有保险的受访者中,54.7%的受访者拥有的保险价值占个人可投资资产比例5%以下。与之相对,美国富人的资产配置中,保险资产占比达8%。另外,没有购买保险的受访者,主要原因是“更偏向其他理财工具”、“觉得不需要”、“不清楚如何选择一个好的险种”、“担心保险公司破产”等。
 
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结论4:保险还没有成为中国大众富裕阶层主要的资产配置,与美国等西方国家有明显差距。兴业银行也曾做过一份调研,说约有25%的高净值人士不买保险。但它同时还有一个发现:高净值人士比较愿意听专业人士来讲保险。言下之意,高净值人士不是不想买保险,是还没想清楚怎么买——与《白皮书》中28.7%的受访者不清楚如何选择一个好的险种相一致。建议保险公司的精算师协同理财顾问、医生、律师等专业人员弄清楚客户的真实需求,对症下药。
 
最后,用一个段子来结束本文——
 
小胖:这两天股市跌得好惨啊,搞得我本来打算买保险的钱都泡汤了。
 
大瘦:你不是很有钱的吗?有钱人买什么保险,自己保障自己不就行了。
 
小胖:现在钱都套在股市了,我拿什么保障自己啊?
 
大瘦:唉,你就不应该拿买保险的钱去炒股,早买保险不就能避免亏钱了么?
 
小胖:现在说这些不都晚了,那你买保险了吗?
 
大瘦:我一穷二白,连投资股市的钱都没有,哪有钱买什么保险?
 
小胖:刚才还怪我没有提前买呢?你连买的心思都没有啊!
 
大瘦:我跟你不一样,你是“富人”,我是“穷人”啊!
 
小胖:“富人”、“穷人”都有保险需求啊,甚至很多时候,“穷人”比“富人”更需要保险。
 
大瘦:此话怎讲?
 
小胖:你想啊,“穷人”本来就没钱,万一生个病、遇个灾,一大笔钱花出去不就更穷了吗;有钱人起码还可以扛一扛,扛不过大不了就变成“穷人”呗。
 
大瘦:说得有理。但有钱人会乐意变成“穷人”吗?
 
小胖:所以富人也在买保险啊,一般来说,个人的资产规模越壮大,会对保险有更多的需求,大概率上遵循先解决保障问题,进而进入资产配置、财富传承等环节。
 
大瘦:简而言之,就是穷人和富人都需要保险呗!
 
小胖:对!